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用互联网思维打造保险业态

发布时间:2020-01-14 18:53:15 阅读: 来源:PVC排水管厂家

本报记者 康民/整理报道

在当前大数据时代和互联网金融风起云涌的背景下,今天这个议题肯定是炙手可热的。作为行业工作者,有使命进行系统思考。

中国保险(放心保)行业协会人身险工作部之前有一个电销工作部,现在成立了一个网销工作部,将对寿险领域所有的网销公司进行数据统计,同时定期向行业内发布网销数据,并建立一个会议交流的机制。

最近,由泰康人寿牵头,中国保险行业协会会同几家主要公司正在研究一个互联网销售报告,内容是对互联网金融整体背景的分析,以及对互联网保险基本概念的定义,其中包括现有商业模式的分析、现有国内互联网保险的发展。报告对此做了总体梳理、修改和完善,特别有关寿险领域的方面,行业内很快就可以进行分享。

财险方面,中国保险行业协会也在研究,不久的将来会出台一些专门的规范办法。1997年,中国保险业出现了第一张网上投保单,正式开始了协会的探索;但是对互联网保险的概念目前还没有一个准确界定,到底是通过互联网“获客”还是通过互联网实现交易,诸多概念还没有做出非常清晰的界定。

目前,涉及互联网保险的公司有50多家,但这个数据是落后的,很多公司都在筹备电商公司。目前这些公司通过官方网站、保险超市、门户网站、第三方电子商务平台等开展业务,金融市场化改革加剧了大资管时代。在金融各个板块中,谁在互联网化道路上走得更快、走得更稳,那么它将成为金融板块之间的重要角色。

从这种比较来看,互联网保险仍处于起步和探索阶段,现在的互联网保险,仍停留在仅仅是一个新的渠道,而不是一种新的业态。比照互联网金融领域可以发现,一些商业银行的新互联网金融状态,实际上已经形成一种业态,但是对于互联网保险而言,它现在仅仅是一种渠道。

在互联网金融火热的背后,几乎每一家保险企业都在研究,这需要更多的理性思考以及艰巨的探索。特别是,我们要充分认识到,互联网保险不仅仅是销售渠道的变迁,更不是把原来的产品放到网上卖这么简单。它需要依照互联网规则,改变现有的产品运营服务模式,重新构造股东、企业、客户整个价值链条运作的逻辑,而且要将它打造成一种真正的业态。

如何成为一种业态,这有一个矛盾。保险业遵循大数法则,那么很多保险机构的组织模式,包括选聘人才、组织机构,这些从保险引入中国以来,就参照国外经验逐步形成了一种固化的传统;但是,如果我们想真正把互联网保险做大,就必须打造全新的业态,这是互联网金融的基本路径,如果仅仅是一种渠道,那不会做大。

互联网和传统保险的跨界组合,两者有着天然的冲突,需要将两者不同的特征交融在一起。

电子商务大家都知道,它遵循的是透明化、个性化、简单化,而恰恰这三点和现有的商业保险运作逻辑产生了很多冲突。透明化保单、保单的利益分配,在营销员的解说里是不是完全透明化?产品是卖给所有客户,何谈个性化?条款很复杂,体现不出简单化。最近中国保险行业协会正在研究意外险示范条款,工作小组全是保险产品的开发专家,大家竭尽全力在产品简单化、规范化上做了很多努力。

互联网保险要靠大家去艰难推进。产品的个性化、价格的透明化是互联网销售任何一种产品必备的要素,个性化和透明化要求高速的产品开发节奏、灵活的产品设计,特别在费率、责任、标的人群方面,需要突破形式和原来的条款书写规则,需要对保险条款、产品核心内容进行通俗的表现和简单的演示。

互联网金融的极速发展,不仅仅是靠互联网的技术变革,新一轮的互联网技术发展是通过互联网载体和全新消费习惯而兴起,进而顺势推进利率市场化。

如果在互联网获得金融产品的时候没有价格优势、没有市场化利益所在,互联网金融也就没有了意义。它一定是在获得金融服务的时间成本上减少了,利益回馈上、闲散资金的使用上却更为便捷了。保险产品很复杂,如果不能用简单的方式让大家接受,是不行的。

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